Expert d’Assuré : Le guide complet.
Lors de la survenue d’un sinistre, il est souvent difficile de savoir à qui s’adresser, et à qui demander conseil. Les experts, comme vous le savez sans doute, sont chargés d’évaluer les dégâts et les pertes que vous pouvez subir, soit à la suite d’un simple dégât des eaux, ou plus anxiogène encore, lors d’un incendie ou d’une tempête par exemple.
La plupart des expertises sont diligentées par l’assureur lui même, dans le cadre de l’évaluation du montant des dégâts, et en vue de définir l’indemnisation.
L’expert d’assuré, quant à lui, est souvent peu connu, son rôle étant limité à votre sollicitation.
Je vous explique tout dans cet article.
Avant propos
Dans le monde complexe des assurances, l’expert d’assuré occupe une place à la marge. Ce professionnel indépendant représente les intérêts des assurés face aux compagnies d’assurances, notamment lors de sinistres. Cet article vise à fournir une vue d’ensemble détaillée sur le rôle, les compétences et l’importance de l’expert d’assuré.
Dans la plupart des cas, le travail d’un expert de compagnie (ou indépendant), est très largement substantiel et n’appelle pas au recours à un expert d’assuré. Les experts sont des gens sérieux et professionnels.
Pour résumer en mots simples, il existe 3 catégories d’experts :
- L’expert de compagnie : Ce dernier est salarié de la compagnie d’assurance
- Les cabinets d’experts indépendants : Ce sont des cabinets dans lesquels les experts peuvent travailler sur des dossiers d’assureurs différents
- L’expert d’assuré : L’expert d’assuré n’est employé par aucun assureur, c’est votre conseiller personnel.
Le choix de solliciter un expert d’assuré est intimement lié au montant des pertes. Plus le dossier est important, plus il sera nécessaire de s’offrir les services de ce dernier.
Certains contrats d’assurance le prévoient dans leur garanties.
A lire : Comment se déroule une expertise ? Sur le site du gouvernement.
Qu’est-ce qu’un expert d’assuré ?
Un expert d’assuré est un spécialiste mandaté par l’assuré pour défendre ses intérêts lors de la survenance d’un sinistre. Contrairement à l’expert d’assurance, qui est employé par la compagnie d’assurance ou par un cabinet indépendant, l’expert d’assuré travaille exclusivement pour le client.
Son objectif principal est de garantir une évaluation équitable et objective des dommages subis. Il s’assure que l’assuré reçoit une indemnisation adéquate et qui reflète au mieux la réalité des pertes.
A savoir :
- Un expert de compagnie est imposé par l’assureur, le client n’est pas en droit de demander nommément un expert de son choix.
- En revanche, pour une contre expertise, c’est l’assuré qui choisi sont propre expert : L’expert d’assuré.
- Les frais de ce dernier sont donc à charge de l’assuré, sauf mention particulière au contrat.
Les missions de l’expert d’assuré
Les missions de l’expert d’assuré sont variées et s’étendent tout au long du processus de gestion des sinistres. Elles incluent :
1. Évaluation des dommages : L’expert procède à une inspection minutieuse des biens endommagés pour déterminer l’étendue des dégâts.
2. Négociation avec l’assureur : Il engage des discussions avec l’expert mandaté par l’assurance pour défendre les intérêts de l’assuré.
3. Rédaction de rapports : L’expert d’assuré prépare des rapports détaillés qui serviront de base pour les négociations et les réclamations.
4. Conseil et assistance : Il fournit des conseils précieux à l’assuré tout au long du processus, de la déclaration du sinistre à la clôture du dossier.
Sur les « gros » dossiers, il n’est pas rare qu’il y ait intervention de plusieurs experts. Dans certains cas, il est possible de devoir travailler avec 4 experts différents.
NOTA : Il ne faut pas confondre les bureaux d’études et cabinets de contrôles avec les experts. L’expert peut, s’il le juge pertinent, solliciter ces différents cabinets pour valider ou invalider une hypothèse, ou une action technique.
Exemple : Dosage du béton insuffisant dans l’ouvrage, ou choc d’un véhicule, pouvant altérer la solidité du bâtiment et nécessitant une mesure provisoire.
Les compétences requises
Les compétences, comme je l’écris très régulièrement dans mes articles, sont le fondement de nos métiers. Comment imaginer qu’un « expert » ne soit pas celui qui en dispose le plus ? En théorie.
Dans la pratique, il peut y avoir de grandes disparités selon l’individu ou le cabinet choisi. A vous de faire la part des choses. Il y a cependant des indices qui devraient immédiatement vous alerter, ou vous conforter.
- Rapidité de réponse à vos demandes
- Régularité et ponctualité dans les prises de rendez-vous
- Ordonné et rigoureux dans les pointages.
L’expert est avant tout un empathique, mais il doit également maîtriser la totalité des métiers du bâtiment, à minima les connaissances de base.
Pour exceller dans ce métier, plusieurs compétences sont indispensables :
1.Connaissance technique : Une solide compréhension des domaines techniques liés aux sinistres (construction, etc.) est essentielle. C’est bien souvent sur ce point que les confrères pèchent.
2. Compétences juridiques : Une bonne maîtrise des aspects légaux des contrats d’assurance et des droits des assurés est indispensable. Une méconnaissance de certains de ces points peut conduire à un défaut d’indemnisation.
3. Négociation : L’expert doit être un négociateur habile pour défendre les intérêts de ses clients face aux compagnies d’assurance.
4. Communication : Une excellente capacité à communiquer clairement et efficacement avec diverses parties prenantes.
Pourquoi faire appel à un expert d’assuré ?
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles un assuré devrait envisager de faire appel à un expert d’assuré. La première et principale raison étant tout naturellement le montant des dégâts et pertes.
L’assuré peut se sentir lésé ou mal indemnisé. Il peut également vouloir contredire une expertise défavorable.
Comme je l’évoquai plus haut, certains contrats prévoient dans leurs garanties, l’indemnisation d’un expert d’assuré. Ses honoraires seront alors intégralement pris en charge, leur montant étant négocié à l’avance avec l’assureur.
1. Indépendance et objectivité : L’expert d’assuré, étant indépendant des compagnies d’assurance, fournit une évaluation impartiale des dommages.
2. Maximisation de l’indemnisation : Grâce à son expertise et ses compétences en négociation, il peut souvent obtenir une indemnisation plus favorable pour l’assuré.
3. Gain de temps : OUI ET NON. Gérer un sinistre peut être chronophage et complexe. L’expert d’assuré prend en charge ce processus, permettant à l’assuré de se concentrer sur d’autres aspects de sa vie ou de son activité. En revanche, ce serait mentir d’affirmer que le recours à l’expert d’assuré accélère la gestion du dossier, c’est plus souvent le contraire. Si les deux experts sont conciliants, alors oui, c’est un facteur de rapidité.
4. Réduction du stress : La gestion des sinistres peut être stressante. Avoir un expert d’assuré à ses côtés apporte une tranquillité d’esprit.
Exemple de dossier : La reconstruction à l’identique après sinistre. L’indemnisation portant sur des contres cloisons en brique, devant être indemnisées telles quelles, même si ces dernières seront reconstruites en plaques de plâtre. Lire mon article sur ce sujet.
Concrètement : L’intervention de l’expert d’assuré a permis de rehausser le montant de l’indemnité sur la base d’un doublage brique, soit plusieurs milliers d’euros de complément.
Lieu : Corbières dans le VAR (83) / Cabinet d’expert d’assuré : Cabinet ROUX
Selon les cas, rien ne vous interdit de prendre un expert d’assuré à votre charge, libre à vous de déterminer un montant d’honoraire avec ce dernier. Sa mission peut être simplement consultative.
Le processus d’intervention de l’expert d’assuré
A noter : Une « contre expertise » ne signifie pas nécessairement l’intervention de l’expert d’assuré. La contre expertise peut être utile dans le cas d’un désaccord entre l’expert de compagnie, et l’expert de l’artisan, par exemple lors d’une DO (Dommages Ouvrage). C’est une notion générale.
Le processus d’intervention d’un expert d’assuré se déroule généralement en plusieurs étapes :
1. Prise de contact : L’assuré contacte l’expert d’assuré pour lui expliquer la situation et les détails du sinistre.
2. Visite et évaluation : L’expert se rend sur les lieux pour évaluer les dommages et recueillir toutes les informations nécessaires.
3. Rédaction du rapport : Après l’évaluation, l’expert rédige un rapport détaillé qu’il soumet à l’assuré et utilise lors des négociations avec l’assureur.
4. Négociation et suivi : L’expert engage des discussions avec l’expert de l’assurance et suit l’évolution du dossier jusqu’à la finalisation de l’indemnisation.
5. Contradictoire si nécessaire : Une visite sur le lieu du sinistre avec une réunion des différents experts, avec un éventuel pointage point par point.
6. Signature par l’assuré de « l’état des pertes ». Ce qui clôture le débat, et déclenche l’indemnisation.
Études de Cas : L’impact de l’expert d’assuré
Cas 1 : Dégâts des eaux dans une résidence
Monsieur Dupont, propriétaire d’une maison, a subi un dégâts des eaux important après une tempête. Son assurance propose une indemnisation qu’il juge insuffisante.
Après avoir fait appel à un expert d’assuré, une réévaluation des dommages a été réalisée. Grâce à l’intervention de l’expert, l’indemnisation a été revue à la hausse, couvrant ainsi tous les coûts de réparation.
Cas 2 : Incendie dans une entreprise
Une petite entreprise a été partiellement détruite par un incendie.
Les pertes étaient importantes, tant en termes de structure que de matériel. L’expert d’assuré mandaté a travaillé en étroite collaboration avec le propriétaire pour documenter les pertes et négocier avec l’assurance. Le résultat fut une indemnisation permettant de relancer rapidement l’activité de l’entreprise.
Exemple sur un sinistre incendie :
Lors de mon article sur les « appuis de fenêtres », dans lequel j’explique comment tailler des appuis sur mesure, je suis sur un dossier avec le concours d’un expert d’assuré. Dossier très lourd financièrement, et dont le montant (proche de 500 000 euros) nécessite sans aucun doute le travail d’un confrère.
Sur ce dossier, ce sont donc deux experts qui collaborent, le premier pour l’assureur, le second pour le client.
Lieu: Cassis (Bouches du Rhône) / expert d’assuré : Cabinet Galtier.
Choisir le bon expert d’assuré
Lorsque vous choisissez un expert, vous devez prendre en compte plusieurs critères :
1. Expérience : Optez pour un expert ayant une expérience significative dans la gestion de sinistres similaires.
2. Réputation : Renseignez-vous sur la réputation de l’expert et consultez les avis d’autres clients.
3. Transparence des honoraires : Assurez-vous de définir clairement les honoraires de l’expert, avant de commencer la collaboration.
4. Qualités personnelles : Un bon expert d’assuré doit être empathique, à l’écoute et réactif.
Cabinets d’experts cités dans mes articles
Je vous donne, en lien, les cabinets d’experts d’assurés avec lesquels je suis intervenu tout au long de ma carrière. Ces derniers sont à votre écoute et je l’espère, de bons conseils.
Je vous invite à les consulter en évoquant le magazine Monbatiment.fr, car ces derniers me connaissent et me lisent.
- Cabinet ROUX : J’ai réalisé plusieurs dossiers avec ce cabinet sur Toulon et le VAR plus généralement
- Cabinet Galtier : Nombreux dossiers sur Marseille et environs, très professionnels
- Cabinet Sassoulas à Valence : Cabinet très sérieux, vous pouvez les consulter dans la Drôme
- Mr Chevillote : Excellent expert sur Marseille et Bouches du Rhône, très professionnel et à l’écoute de ses clients
- Evidemment, vous pouvez également me consulter mais je ne pratique pas pour le compte des particuliers, ce sera à titre consultatif, et dans le cadre d’un gros désaccord : contact@monbatiment.fr
En région : Lire mon article : Trouver un expert d’assuré à Valence.
Conclusion
L’expert d’assuré joue un rôle essentiel dans la protection des intérêts des assurés face aux compagnies d’assurances. Grâce à son expertise technique, juridique et en négociation, il permet aux assurés de recevoir une indemnisation juste et adéquate.
Il offre un accompagnement précieux et une tranquillité d’esprit tout au long du processus.
Faire appel à un expert d’assuré peut s’avérer être une décision judicieuse, surtout dans les situations complexes et stressantes liées aux sinistres.
Merci pour vos lectures et bon chantier.
Serge USTUN / Crédit photo de couverture : Andrea Piacquadio
