Mutuelle BTP pour les pros !

En terme de mutuelle BTP Pro il existe deux solutions distinctes :

• La mutuelle Pro qui s’adresse à l’artisan, en général le « patron » ou le dirigeant non salarié
• La mutuelle de groupe qui protège vos salariés.

J’imagine aisément que mes lecteurs font partie de la première catégorie, cet article sera donc tourné vers la mutuelle BTP Pro pour les indépendants et artisans du bâtiment.

Cet article nécessite de couvrir plusieurs aspects : la nécessité de ces mutuelles, les acteurs majeurs sur le marché français, les spécificités des offres pour les artisans du BTP, ainsi que les textes de loi régulant ces assurances.

Je commencerai par une ébauche avant de plonger dans le détail.

 

L’importance de la mutuelle en tant qu’artisan

Le secteur du Bâtiment et des Travaux Publics (BTP) est connu pour ses risques professionnels élevés.

Travailler comme indépendant dans ce secteur rend essentielle une couverture santé adaptée pour nous autres, artisans.

C’est d’autant plus vrai pour les charpentiers et les maçons, dont je sais qu’ils sont nombreux à me lire.

La mutuelle, dans ce contexte, joue un rôle primordial, offrant une protection contre les accidents de travail, les maladies professionnelles, et permettant l’accès à des soins de qualité que la sécurité sociale, on le sait, prend de moins en moins en charge.

Depuis la suppression du RSI en France, tous les artisans sont « revenus » au sein du régime général, donc de la « sécu ».

Evidemment, il est question de « confort » la plupart du temps (lunettes, soins dentaires) car les artisans ne se mettent pas en arrêt pour une grippe.

Or, dans certains cas il sera question de survie. Nous sommes nombreux à être les « hommes clés » de nos entreprises. Tomber d’une toiture, être arrêté pendant deux mois, et les galères vont réellement commencer à s’empiler. C’est là qu’une mutuelle BTP Pro entre en jeu.

 

La nécessité d’une mutuelle spécifique pour les artisans du BTP

Les artisans du BTP sont confrontés quotidiennement à des risques spécifiques, tels que les chutes de hauteur, les accidents avec des machines ou encore l’exposition à des matériaux dangereux.

Ces risques justifient la nécessité d’une assurance santé qui couvre efficacement les besoins médicaux spécifiques à nos métiers, souvent plus coûteux et fréquents que dans d’autres secteurs. On connaît bien les suspects que sont :

• Travaux sur toiture, échelles
• Outils de découpes, scies circulaire, meuleuses
• Clous au sol, tors en acier qui dépassent
• Mauvais mouvements à froid, accidents musculaires ou articulaires

Tous ces cas sont des cas réels et quotidien, vous le savez.

Jusqu’à 40 ou 45 ans, clairement on se dit qu’on est protégé. Après cet âge, on commence plus sérieusement à y réfléchir.

Dans le meilleur des mondes la sécu prendrait tout en charge, y compris notre manque à gagner en cas d’arrêt. C’est une utopie, nous le savons.

Reste alors à se tourner vers des spécialistes du secteur de la couverture santé pour les professionnels, notamment les artisans du BTP.

 

Les acteurs incontournables de la mutuelle pour les artisans du BTP en France

Sur le marché français, plusieurs mutuelles se distinguent par leur offre dédiée aux professionnels du BTP.

Plusieurs d’entre elles, reconnues pour leur expertise et la qualité de leur couverture, sont :

1. Pro BTP : Leader dans le secteur du BTP, Pro BTP offre des solutions complètes et adaptées aux spécificités des métiers du bâtiment et des travaux publics.
2. SMABTP : Spécialiste de l’assurance dans le secteur de la construction, SMABTP propose également des contrats de mutuelle santé adaptés aux artisans du BTP.
3. MACIF : Avec des offres personnalisables, la MACIF se positionne également comme un acteur de choix pour les professionnels à la recherche d’une mutuelle adaptée à leurs risques spécifiques. La Macif propose notamment des mutuelles spécifiques pour les auto-entrepreneurs.
4. AXA : Plutôt positionné sur l’assurance, Axa développe depuis longtemps des offres spéciales destinées aux artisans.
5. VERSPIEREN : Essentiellement conçue pour les contrats de groupe, moins adaptée et moins attractive pour les artisans solo.
6. AESIO : Très actif ces dernières temps, AESIO semble proposer des offres véritablement adaptées. Plus axé pour les artisans commerçants, que les artisans du bâtiment de prime abord, AESIO mérite notre attention.

 

 

NOTA :

• PROBTP propose notamment un pack artisan, en offrant une solution intégrant une couverture assurance décennale
• Etik assurance propose également en plus des décennales, une offre mutuelle groupée (donc pour les salariés).

 

Spécificités des offres de mutuelle pour les artisans du BTP

Les mutuelles pour les artisans du BTP offrent des garanties adaptées aux risques du métier. Cela inclut typiquement :

• Une couverture renforcée pour les accidents de travail et les maladies professionnelles
• Des garanties pour les soins de rééducation et de convalescence
• Une prise en charge des soins dentaires et optiques
• Des services d’assistance spécifiques, comme le soutien psychologique ou l’aide à domicile en cas d’accident de travail.

 

Les textes de loi régulant la mutuelle pour les artisans du BTP

Plusieurs textes législatifs encadrent la mutuelle et l’assurance santé dans le secteur du BTP en France, assurant une protection aux travailleurs comme aux artisans solo :

• La loi de sécurisation de l’emploi de 2013 : elle rend obligatoire la mise en place d’une couverture complémentaire santé collective dans toutes les entreprises, y compris dans le secteur du BTP.
• Le décret du 8 septembre 2014 : il précise les conditions de la mise en œuvre de la couverture santé complémentaire obligatoire, notamment en termes de garanties minimales.
• La loi Madelin : spécifiquement pour les travailleurs indépendants, dont les artisans du BTP, cette loi permet de déduire les cotisations de mutuelle de leur revenu imposable, sous certaines conditions.
• La loi ANI : pour les contrats de groupe.

 

Les coûts moyens d’une mutuelle BTP Pro pour un artisan solo

Les « offres » en ligne sont annoncées dès 28 euros par mois pour une mutuelle BTP Pro solo. Oubliez ce chiffre dès à présent.

Pour un artisan du bâtiment qui travaille en solo, sans employé, et pour la configuration la plus simple en terme de couverture : 50 euros HT / mois (- de 50 ans).

Dans ce cas, inutile de vous préciser qu’il vaut mieux ne pas tomber malade, ou se couper un doigt.

La moyenne réelle constatée, avec une couverture décente pour les différents soins les plus courants, se situe plutôt à 120 euros HT / mois (- de 50 ans).

Les couvertures complètes avec prise en charge de tous les aspects d’une protection, y compris en cas de perte de chiffre d’affaire, vous explosez le portefeuille avec une mise de départ rarement inférieure à 215 HT / mois pour un artisan solo.

 

En résumé

En tant qu’artisan du BTP, choisir une mutuelle pro adaptée est primordial, non seulement pour votre santé et votre sécurité, mais également pour votre tranquillité d’esprit.

Encore une fois, la mutuelle était le cadet de mes soucis jusqu’à 40 ans. Si je devais remonter sur les toits aujourd’hui, je me poserai sérieusement la question (ma mutuelle actuelle, moyenne en terme de protection, chez Axa à 55 euros HT, mais je ne suis plus sur les charpentes).

Les offres du marché varient en termes de couverture et de services associés. Cela vous oblige à réaliser une évaluation précise de vos besoins individuels avant de prendre une décision.

Les textes de loi, quant à eux, assurent un cadre réglementaire protecteur pour nous, professionnels du bâtiment, qui lisons rarement les petites lignes du contrat.

 

Mes recommandations

Pour les artisans qui se lancent dans la recherche de la mutuelle la plus adaptée à leur situation, je vous conseille de :

• Évaluer précisément vos besoins en matière de santé, en tenant compte des risques spécifiques de votre corps d’état
• Comparer les offres de plusieurs mutuelles, en prêtant attention aux garanties proposées mais aussi aux exclusions
• Considérer l’aspect financier, mais sans sacrifier les garanties essentielles pour une couverture minimale (charpentiers, maçons)
• Se renseigner sur les aides disponibles, comme celles prévues par la loi Madelin pour les travailleurs indépendants
• Ne pas hésiter à solliciter votre assureur en garantie décennale, il se peut qu’il propose une mutuelle également

 

En conclusion

Choisir la bonne mutuelle est une étape importante pour garantir la sécurité et le bien-être des artisans du BTP que vous êtes.

Comme moi lorsque j’étais plus jeune, vous devez sans doute vous dire que cela reste très « abstrait ».

Cependant les accidents arrivent vite. Restez vigilant évidemment, mais soyez prévoyant. Un budget de 80 à 120 euros HT mensuel devrait vous permettre de trouver une mutuelle acceptable.

Quand votre chiffre d’affaire sera plus conséquent, vous pourrez vous surclasser.

Merci pour vos lectures et bon chantier !

Serge USTUN